厦门国际银行“十八字”要诀发展普惠金融

　　截至2020年12月末，厦门国际银行普惠型小微企业贷款余额较年初增长65%，连续四年达成“三个不低于”和“两增两控”监管指标，普惠型小微企业贷款惠及31000余户，较年初增长341%，实现普惠贷款余额与户数双提升。

　　据了解，该行打造了快速发展普惠金融的“十八字”要诀：早布局、优机制、提效率、“山海经”、重创新、强风控。

　　早布局，早发力

　　厦门国际银行早在2019年5月就推出了“深耕八闽、服务实体”金融服务系列活动，由该行多家分行行长带队的多支调研组，主动深入福建省辖内1万多家中小企业进行集中调研，采集企业一手信息，建立“白名单”机制。

　　2020年初，厦门国际银行充分发挥其标准化远程办公系统和移动作业平台的优势，早早按下普惠金融服务“重启键”，2月初就快速为受疫情冲击的中小微企业纾困解难，先后推出了25条金融举措，全力支持企业复工复产、复商复市。

　　优机制，强动力

　　不仅布局早，厦门国际银行还不断通过优化管理机制促进信贷人员转变思路，增加普惠金融服务动力。

　　一方面，该行建立了较为完善的普惠金融业务尽职免责机制，将授信尽职免责与普惠金融业务不良贷款容忍度放宽政策相结合，在不良容忍度内，对未违反法律法规、监管规范性文件和银行规章制度的业务部门、分支机构和人员减轻或免予追责，合理界定民营企业和小微企业授信业务风险责任，完善容错纠错机制，维护授信工作人员积极性，进一步加大对普惠金融的支持力度。

　　另一方面，该行积极完善并推动落实考核激励政策，持续加大普惠金融绩效考核力度、健全激励体系，进一步提高各经营机构对普惠金融的聚焦度及重视度。

　　厦门国际银行于2020年6月起，将普惠金融服务水平提升作为各经营机构业务转型重要导向，并于当年起通过劳动竞赛形式，充分调动支行网点和客户经理拓展普惠金融和再贷款政策业务的积极性。

　　提质效，增优势

　　事实上，中小银行在开展业务时，往往面临着体量小、网点少、人手少、业务覆盖面窄等劣势，但厦门国际银行巧妙地将中小银行这些劣势转化为联动快、链条短、技术新的后发优势。

　　厦门国际银行充分发挥总分行高效协同联动的优势，自上而下推动普惠金融发展，尤其是对于分行提供的来自市场一线的需求，总行反馈快速，高效协同联动帮助分行解决实际问题。

　　为鼓励分支机构发挥地缘优势，强化、优化对本地小微企业的信贷支持，厦门国际银行下放授信业务审批权限，给予分行较大的授信审批自主权，从而利于其更精准、快捷地服务小微企业。

　　山海经，本地化

　　在厦门国际银行“十八字”要诀中，所谓“山海经”是指“靠山吃山唱山歌，靠海吃海念海经”，因地制宜推进普惠金融发展，解决当地企业资金需求痛点，为客户量身打造金融支持方案，有效助力当地特色产业发展，为福建念好“山海经”提供强大“融资融智”支持。

　　“念海经”，创新首单大黄鱼质押贷款。“良港三都举世无，水深湾阔似天湖。”福建省宁德市既是普惠金融改革试验区，也是中国著名的大黄鱼之乡，但大黄鱼产业发展受制于融资手段单一、担保品缺乏等问题，很难获得银行贷款。厦门国际银行宁德分行围绕当地脱贫致富的关键产业，创新提出以冷冻大黄鱼作为质押品，开展该市首笔“大黄鱼仓单质押反担保”业务。

　　截至2020年12月末，厦门国际银行宁德分行仓单质押反担保贷款已落地17笔，助力大黄鱼养殖产业继续成为闽东百姓脱贫致富的重要途径。同时，宁德分行推进与渔业协会、农业合作社的合作，进一步扩大海洋经济金融服务范围，也为海带养殖户、渔排改造项目等提供金融支持。

　　重创新，数字化

　　厦门国际银行高度重视金融科技创新，塑造了数字普惠特色化模式，充分发挥灵活高效的特点，针对不同类型的中小企业，开发出符合其融资需求的金融产品，推出了10多个创新产品，并即将推出基于政府采购信息的“政采e贷”产品，涵盖抵押类贷款、信用类贷款、单户服务、供应链金融，为小微企业提供“信贷、投资、结算一体化”综合服务，覆盖小微企业全生命周期。

　　厦门国际银行还发挥质量管理的传统优势，引入大数据、机器学习等先进技术，为新技术应用提供高效便捷的工具和环境。同时，牢固树立数字化思维，围绕主业主责，科学地制定数字化转型战略，优化组织架构、人才配置和激励机制，通过“练内功”和“借外力”相结合的方式，加强金融科技布局，开发更多价格合理、便捷安全、商业可持续的数字普惠金融产品。

　　强风控，精细化

　　在践行普惠金融、服务小微企业的同时，如何有效降低风险，保持自身资产质量的平稳，同样是中小银行面临的课题。

　　厦门国际银行不良贷款率、拨备覆盖率长期优于银行业平均水平。资产质量管控已成为厦门国际银行可持续稳健发展的重要保障。

　　据了解，厦门国际银行持续强化普惠小微贷款风险管控长效机制建设，以业务需求为导向，将金融科技技术逐步应用到反欺诈、信用评分模型、贷后风险预警等场景中，多方位、多维度构建全行智能风控体系，提升了风险管理精细化、智能化水平，实现风险早识别、早预警、早发现、早处置。

　　该行还通过建立健全风险管理体系，强化督导管理，完善资产质量管控配套机制。按照“摩擦最小、传递最快、制约最好、效益最高”的原则，从完善组织架构、考核管理、产品投向、信贷结构、客户分层、准入标准化、流程优化、人控和机控结合等维度，持续完善普惠小微业务的风险管理体系，不断推动风险管控措施机制化、流程线上化、策略数据化，提升科技赋能水平，构建具有该行特色的普惠小微风险管理体系。

　　(李玉华 陈丹江)